Empréstimo Consignado
O Guia Completo
Como funciona o empréstimo consinado?
O crédito consignado é uma modalidade de empréstimo que oferece diversas vantagens aos seus tomadores. Ao contratar um empréstimo consignado, o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento do contratante, o que proporciona maior segurança ao credor e, consequentemente, taxas de juros mais baixas.
Quando se trata de obter dinheiro de forma rápida e acessível, o empréstimo consignado se destaca como uma excelente opção. Comparado a outras linhas de crédito, como cheque especial, crédito rotativo e empréstimo pessoal, o consignado geralmente apresenta condições mais favoráveis, com taxas de juros mais baixas e parcelas mais acessíveis.
Uma das principais VANTAGENS do empréstimo consignado é a possibilidade de utilizá-lo para quitar outras dívidas que possuam juros mais altos. Dessa forma, é possível centralizar os débitos em uma única fonte de crédito, o que pode resultar em economia financeira significativa a longo prazo.
Se você está considerando contratar um empréstimo consignado, é importante entender como essa modalidade de crédito funciona, bem como conhecer suas vantagens e desvantagens. Com informações claras e objetivas, você poderá tomar uma decisão financeira mais consciente e adequada às suas necessidades.
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito similar ao empréstimo pessoal convencional. No entanto, possui uma característica distintiva relacionada à forma de pagamento, uma vez que as parcelas do consignado são descontadas diretamente do contracheque ou do benefício do INSS.
Vale ressaltar que o empréstimo consignado é destinado exclusivamente a pessoas que possuem comprovada renda fixa. Isso significa que apenas servidores públicos, beneficiários do INSS e funcionários de empresas privadas com contrato de trabalho CLT podem contratar esse tipo de crédito.
Cada modalidade de empréstimo consignado possui suas próprias regras e regulamentações para a contratação. Por exemplo, os trabalhadores com regime CLT só podem solicitar o crédito em uma instituição financeira conveniada à sua empresa. Além disso, as taxas de juros e condições de pagamento podem variar para trabalhadores CLT, tendo em vista o risco de demissão que pode afetar a capacidade de pagamento.
Os juros para o empréstimo consignado
Geralmente, os juros aplicados nessa modalidade de crédito são mais baixos. Essa redução ocorre devido ao menor risco de atraso ou inadimplência para a instituição financeira, uma vez que as parcelas são descontadas diretamente no pagamento do beneficiário.
Margens do empréstimo consignado
Há um limite legal para o desconto das parcelas do empréstimo consignado no salário ou benefício do INSS, conhecido como margem consignável.
No momento, a margem consignável para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) é de 40% do valor do benefício. Desse total, 35% podem ser utilizados para pagar as parcelas do empréstimo e 5% para quitar o cartão de crédito consignado.
Essa margem deve ser considerada em todos os empréstimos contratados. Por exemplo, se uma pessoa já possui um empréstimo que desconta 20% de seu benefício, mas precisa de mais crédito, o valor da nova parcela não pode exceder 15% do benefício, totalizando assim os 35% permitidos.
Sobre o prazo mínimo
A definição do prazo do empréstimo consignado leva em conta diversos elementos, incluindo:
Convênio: O acordo firmado entre a instituição financeira e o empregador ou órgão pagador dos benefícios determina as condições e limites para o empréstimo consignado.
Idade: A idade do solicitante é considerada, pois influencia a capacidade de pagamento e a expectativa de vida.
Valor a ser emprestado: O montante desejado para o empréstimo também é um fator determinante, já que valores mais altos podem requerer prazos mais longos.
Renda: A renda mensal do solicitante é analisada para avaliar a capacidade de pagamento das parcelas do empréstimo.
Regras do banco: Cada instituição financeira possui suas próprias políticas e critérios para a definição do prazo do empréstimo consignado, considerando fatores como perfil do cliente e análise de crédito.
Todos esses elementos são levados em consideração para estabelecer o prazo do empréstimo consignado, visando garantir a adequação e viabilidade financeira para ambas as partes envolvidas.
Os prazos mínimos do empréstimo consignado geralmente oscilam entre 12 e 24 meses. Os prazos máximos variam de acordo com a categoria do solicitante:
- Para aposentados e pensionistas que optam pelo empréstimo consignado INSS, o prazo máximo é de até 84 meses.
- Para servidores públicos, o prazo máximo é de até 96 meses.
- No caso de trabalhadores CLT, cada instituição financeira estabelece seu próprio prazo máximo, podendo variar de acordo com as políticas e critérios internos da instituição.
Como é feita a quitação do empréstimo consignado?
Apesar das parcelas serem descontadas diretamente na folha de pagamento, é possível realizar a antecipação do pagamento sem a cobrança de taxas adicionais. Esse direito do consumidor se aplica a todas as modalidades de crédito.
Antecipar as parcelas pode ser uma estratégia vantajosa para reduzir os juros do empréstimo.
Para solicitar a quitação antecipada, é necessário entrar em contato com a instituição financeira responsável. Ela realizará o cálculo do desconto considerando o prazo final para pagamento e o número de parcelas adiantadas.
Após a confirmação da quitação do crédito, o empréstimo será removido do extrato de empréstimos do INSS. Esse processo geralmente leva de 3 a 5 dias úteis, e a margem consignável será completamente liberada novamente.
Sobre como bloquear o empréstimo consignado no INSS
Também é um direito do beneficiário bloquear ou desbloquear seu benefício para o empréstimo consignado do INSS. Essa ação pode ser realizada pelo titular do benefício ou por um representante legal autorizado. No entanto, o procurador não tem permissão para solicitar esse serviço.
Para solicitar o bloqueio ou desbloqueio, siga as seguintes etapas:
- Acesse o Meu INSS por meio do site ou do aplicativo (disponível para Android e iOS).
- Clique em “Novo Pedido”.
- Digite o nome do serviço ou benefício desejado.
- Selecione o nome do serviço ou benefício na lista apresentada.
- Leia o texto exibido na tela e prossiga, seguindo as instruções fornecidas.
Para acessar o sistema, é necessário informar o número do CPF e a senha do sistema gov.br. O procurador ou representante legal deve apresentar uma procuração ou termo de representação legal, juntamente com um documento de identificação com foto e o CPF.
Para acompanhar a resposta do processo, acesse o Meu INSS, clique em “Consultar Pedidos” e selecione os detalhes do processo desejado. O tempo médio de resposta é de 30 dias.
Quais são as vantagens e desvantagens?
VANTAGENS
Taxas de juros mais baixas
Devido ao baixo risco associado a esse tipo de empréstimo, as taxas de juros tendem a ser mais baixas em comparação com outras opções de crédito disponíveis no mercado.
Processo de contratação
Geralmente não há muita burocracia envolvida na contratação e liberação dos fundos para o empréstimo consignado.
Prazos de pagamento estendidos
Algumas instituições financeiras oferecem prazos de pagamento de até 120 meses para o empréstimo.
DESVANTAGENS
Risco de perda de emprego
Existe o risco de que, caso ocorra a perda do emprego, o trabalhador com contrato CLT seja obrigado a quitar o empréstimo de uma vez só. Para evitar essa situação, seria necessário trocar o empréstimo consignado por um empréstimo pessoal, que geralmente possui custos mais altos. Além disso, o contrato do crédito consignado normalmente estabelece um desconto de até 30% sobre o valor da rescisão.
Falta de flexibilidade para adiamento do pagamento
Não é possível suspender ou adiar o desconto da parcela que é realizado no pagamento. Além disso, é mais difícil renegociar esse tipo de crédito, caso haja necessidade.
Ferramentas simuladoras de empréstimo consignado
É possível realizar uma simulação do empréstimo consignado utilizando o Simulador de Empréstimo Consignado da CR Consig. Nessa ferramenta, você precisará informar o valor do empréstimo desejado, o número de prestações e taxa de juros.
No Portal do Servidor do Senado brasileiro, há um simulador de empréstimo consignado específico para servidores públicos. Para utilizar essa ferramenta, você só precisa inserir o valor das parcelas ou do empréstimo, a data do crédito e o número de parcelas desejado.
No entanto, é importante estar ciente de que os valores obtidos nessas simulações não representam exatamente o valor que será desembolsado. Isso ocorre porque essas simulações não levam em consideração o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, que engloba os tributos e taxas da operação.
